401k、IRA: 自分に最適な退職金プランの選び方
従来の IRA、Roth IRA、401k など、さまざまな退職貯蓄プランがあります。 ここでは、目標の達成に役立つオプションを選択する方法を説明します。
投資会社やニュースの見出しが言うように、円満に退職したいのであれば、銀行に100万ドル預けておく必要があるかもしれません。
またはそうでないかもしれません。 ある有力な経済学者は、退職後の貯蓄額はそれよりずっと少ない、つまり総額5万ドルから10万ドルで済むと言っています。 彼は証拠として実際の退職者の経験を挙げています。
「退職するのに億万長者になる必要はない」というのが私のコラムの見出しです。 アンドリュー・ビッグスアメリカン・エンタープライズ研究所の上級研究員であり、4月にウォール・ストリート・ジャーナルに掲載された。
ほとんどのアメリカ人は100万ドルの貯蓄を持たずに退職します。 安心した老後を過ごすにはそれだけの資金が必要だという考えは、世論調査、個人の財務に関するコラム、そしてファイナンシャル・プランニング業界に浸透している 2 つまたは 3 つの経験則から生まれています。
ファイナンシャルアドバイザーは節約するようアドバイスします 10回 退職年金、残高の 4% で 1 年間生活できる十分な金額。 広く知られているある世論調査では、アメリカ人は快適に退職するには銀行に146万ドルが必要だと答えています。
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ほとんどの退職者は「大丈夫、ありがとう」と言う
ビッグス氏はこれに同意しない。 自分の主張を証明するために、経済学者は連邦書簡への回答を調べた 家庭科調査 2019 年から 2022 年までの意思決定。
この調査では、65歳から74歳までの退職年齢のアメリカ人を対象に、財政管理にどの程度成功しているかを尋ねた。
大多数、ほぼ 85% が、自分は大丈夫、つまり快適に生活している、または少なくとも「良好な状態」であると答えました。
苦しんでいると答えたのはわずか15％だった。
ほとんどの退職者の銀行預金残高は 100 万ドルにも満たないため、この発見は重要だとビッグス氏は言います。 連邦政府の調査では、満足のいく退職生活を送ったと回答した典型的な高齢者は、5万ドルから10万ドルの貯蓄を持っていた。
「高齢者が経済的に安全になるためには、たとえ146万ドルの貯蓄のうちのほんの一部でも必要であるという証拠を見つけることは不可能だ」とビッグス氏は書いた。
彼の主張によれば、退職者はファイナンシャル・プランナーが言うほど多くの貯蓄を必要としていない。
ビッグスの計算によると、2022年に退職する平均的な夫婦は年間約4万6000ドルの社会保障給付金を受け取ることになる。 この金額は「法外ではない」が、「典型的な夫婦は、貯蓄を1ペニーも取り崩す前に、高齢者の貧困基準の2倍以上の収入が期待できる」と同氏は書いている。
ビッグス氏によると、退職プランナーは退職者が実際に必要な収入と、主に事業拡大のための支出額を過大評価しているという。
スタイリッシュに退職するには本当に 146 万ドルが必要ですか?
ビッグスのコラムに対する反応は賞賛から怒りまでさまざまだった。 一部の読者は賞賛とともにこの記事を X に再投稿しました。 ある評論家 皮肉的に「何もせずに引退するのに億万長者になる必要はない！！！」
ビッグスは有名だがやや矛盾した保守的な経済学者である。 今年初め、同氏と同僚が401(k)計画の廃止を求める論文を発表し、怒りを引き起こした。
人々が快適に退職するのに100万ドルは必要ないという彼の新たな主張は、退職計画業界の常識を覆すものだ。
「医療費の高騰はどうなるの？」 彼は言った リリー・ワシリエフ、コネチカット州グリニッジの認定ファイナンシャルプランナー。 「年老いた両親と自由に暮らす年長の子供たちが増えたらどうなるでしょうか？老後に離婚して、退職を目前にして全財産が半分になることはどうなるでしょうか？」
おそらく、ビッグスの分析の中で最も挑発的な主張は、少数の退職者だけが経済的困難に直面しているということだ。
アリシア・ムネル、ボストン大学退職研究センター所長（および過去） 協力している ビッグスの場合、退職者の少なくとも 5 分の 2 が経済的に困難を抱えていると推定されています。
2022 年版のフェデラリズムでは 消費者金融に関する調査高齢者に経済的緊急事態にどのように対処するかを尋ねたところ、貯蓄に頼れると答えたのはわずか58％だった。 モネル氏にとって、この数字は退職者の経済的不安の深さを反映している。
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「私は本当に失敗しました」とは言いたくありません。
では、ビッグス氏が引用した別の連邦世論調査では、高齢者のわずか15％しか自分たちが苦しんでいると答えなかったのはなぜだろうか？
モネル氏は、多くの退職者が経済的問題について調査で話し合うことに消極的だと考えている。
「人々が調子はどうだと尋ねられると、ある種の誇りが生まれると思います」と彼女は言う。 「『私は本当にしくじった』とは言いたくありません。」
モネルさんは、アメリカの退職者の経済的幸福についてビッグスの意見には同意していないが、退職するのに100万ドルは必要ないというビッグスの立場を称賛している。
「非現実的な貯蓄目標を維持したり、快適な老後を過ごすために必要な資金を誇張したりするのは有益だとは思わない」と彼女は言う。
私たちのほとんどは億万長者として引退するわけではないので、100万ドルを持って引退するのはイライラする取り組みだとモネル氏は言いました。
退職者は実際に退職後の貯蓄をどれくらい持っていますか?
退職金口座を持っている典型的な高齢者 約20万ドル 2022 年消費者金融調査の 65 ～ 74 歳世帯のデータに基づいて提供。
しかし、このことを報告した家族はそのうちの約半数だけでした 退職金口座を持っていること 絶対に。
ビッグス氏と彼の同僚はこの点については意見が異なる。 同氏は、多くの高齢者が年金どころか他の種類の貯蓄を持っていることを強調する。 モネル氏は、ビッグス氏が米国の退職者の安全を過信していると考えている。
「退職金を持っているのに退職金口座を持っていない人を私はあまり知りません」と彼女は言う。
退職の専門家はよく、人々は次のことを行う必要があると言う。 約80% 退職前の収入から退職後の資金を調達します。
社会保障のみをカバー その半分くらい社会保障局によると。 したがって、快適な老後を過ごすために、貯蓄することが推奨されます。
あるルールでは、社会保障収入を補うために年収の10倍を貯蓄するように努めるべきであると述べられています。 典型的なアメリカの家庭の場合、これはおよそ75万ドル、つまり世帯収入の中央値の10倍に相当します。 74,580ドル相当。
次に、4% ルールがあります。毎年のインフレに合わせて数値を調整しながら、年間の生活費をカバーするために退職後の貯蓄の 4% を取り出す計画を立てます。
一部の専門家は4％と言っています。 とても低い; 他の人はそれが高すぎると感じます。 いずれにせよ、メッセージは明らかです。退職後の貯蓄の一部を使って生活しようとすると、多額の貯蓄が必要になるということです。
退職者は年齢とともに「支出を大幅に削減」している
ビッグス氏は、こうしたルールが存在するのは主に、投資会社が投資商品を販売できるようにするため、また個人金融サイトがページビューを集めるために存在すると考えている。
彼は 80% ルールについて言及しています。彼は、多くの退職者は現役収入のうちこの額を退職後に支出しないと考えています。
同氏はUSA TODAYへの電子メールで、「長い間、中間所得層の退職者に推奨される平均値は70％であったが、その割合は（私の意見では）特に強力な証拠もなく徐々に上昇してきた」と述べた。
同氏は、4％ルールを批判するのは少し難しいと述べ、「しかし現在分かっていることの一つは、退職者は年齢を重ねるにつれて支出を大幅に減らすということだ」と語った。 ビッグス氏によると、高齢の退職者は旅行する回数も減り、食べる量も減り、子供への出費も減ったという。 医療費は高騰していますが、そのほとんどは保険で賄われています。
政府は私の 401(k) を取り上げるでしょうか? 経済学者の中には、この計算は苦労する価値がないと言う人もいる。
退職専門家らは、このガイドラインは労働者が退職の計画を立てるための野心的な目標を意図していると述べている。
金融サービス非営利団体TIAAウェルス・マネジメントのディレクター、ダグラス・オーンスタイン氏は、「これらの経験則は、キャリアの浅い人にも中堅の人にも役立つ」と語る。 「退職後5年が経つ頃には、これらのルールは役に立たなくなるかもしれません。」
ファイナンシャル・アドバイザーらは、同じ退職者は一人もいないと述べている。 退職者の中には、住宅ローンの支払いを続けたり、孫を養ったりしている人もいます。 扶養家族も借金もない人もいます。
「マンハッタンに住んでいるなら、それ以上ではないにしても、おそらく100万ドルが必要だろう」と彼は言った。 クリストファー・ライマン、ペンシルバニア州ニュータウンの認定ファイナンシャルプランナー。 「アーミッシュのいるペンシルバニア州ランカスターの近くに住んでいるなら、そこでは大したことは起きていない。5万ドル持っていれば、おそらく大丈夫だろう。」
「アマチュア主催者。ビールの伝道者になりたい。一般的なウェブファン。認定インターネット忍者。熱心な読者。」
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